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"GOGOGO大但人文艺术包子铺",　　[Wind数据显示，上半年，42家上市银行个人住房贷款余额超34万亿元。其中，六大国有行牢牢掌控着“按揭江湖”，上半年个人住房贷款余额均超过万亿，合计26万亿元，在42家上市银行中占比达到77%。]　　[其中，个人住房贷款余额最高的依旧是，为6.31万亿元；其次为，达到6.17万亿元。在股份行中，仅、上半年的个人住房贷款余额超过万亿，分别为1.38万亿元、1.07万亿元。]　　今年上半年，银行业最卷的业务领域莫过于住房按揭，随着年内5年期以上LPR（贷款市场报价利率）两度下降，各家银行也在拼命压低按揭利率，以在房地产成交的低迷期获取更多客户。　　根据上市银行披露的半年报来看，住房按揭依旧延续去年的收缩之势，42家上市银行的个人住房贷款余额合计较年初减少了3191亿元，其中，六大国有银行合计减少3119亿元。　　在按揭资产缩水的同时，断供率却在持续上升。　　第一财经根据Wind数据统计发现，42家上市银行中，有21家披露了半年度个人住房贷款的不良率，其中19家出现不同程度的提升，按照平均值来衡量，21家银行房贷平均不良率提升了0.1个百分点。　　按揭规模半年缩水超3000亿　　Wind数据显示，上半年，42家上市银行个人住房贷款余额超34万亿元。其中，六大国有行牢牢掌控着“按揭江湖”，上半年个人住房贷款余额均超过万亿，合计26万亿元，在42家上市银行中占比达到77%。　　其中，个人住房贷款余额最高的依旧是建设银行，为6.31万亿元；其次为工商银行，达到6.17万亿元。在股份行中，仅招商银行、兴业银行上半年的个人住房贷款余额超过万亿，分别为1.38万亿元、1.07万亿元。　　从增量来看，住房按揭缩量的趋势已经从2023年蔓延至2024年。　　2023年，42家上市银行住房按揭规模首度萎缩，当年同比前一年减少了5467亿元，其中，六大行更是合计减少超万亿。今年上半年，42家上市银行住房按揭余额相比年初又减少了3191亿元，其中，六大行合计减少3119亿元。　　从比例来看，国有行较年初减少了0.82%，股份行较年初减少了1.26%，区域性银行较年初减少了1.77%。　　其中，工商银行、均较年初减少超千亿，分别为1231亿元、1007亿元；其次为建设银行、，上半年个人住房贷款余额分别较年初减少了765亿元、336亿元；兴业银行、招商银行则分别较年初减少超百亿；减少的比例最高，较年初减少了9.76%。　　42家上市银行中，只有13家银行在上半年实现个人住房贷款净增长。　　其中，增量最大，上半年个人住房贷款余额为23616亿元，较年初净增加了236亿元；的增幅比例最高，上半年个人住房贷款余额为1553亿元，较年初增加了12.66%；另外，个人住房按揭贷款余额为9885亿元，增加173亿元。　　努力保住房贷基本盘　　综合各家银行的财报来看，上市银行普遍加大了对住房按揭的投放力度和提升服务体验度，但由于房地产销售低迷、提前还款等因素，导致增量萎缩。　　比如，表示，上半年，加大了住房按揭、持证抵押、新能源汽车贷款投放力度。　　表示，个人贷款方面，持续开展住房贷款业务，积极落实房贷新政，优化贷款流程，有效支持市民刚需及改善型住房融资需求。　　邮储银行表示，该行积极响应国家关于住房贷款的各项政策与监管要求，持续打磨线上流程，优化房贷远程受理、手机银行在线看房等功能，提升客户服务体验，满足居民刚需和改善性住房需求。　　上海农商行表示，在房产按揭类贷款方面，大幅提高按揭贷款作业效率，投放量较去年同期显著提升，增幅13.81%，但提前还贷规模持续高位，报告期末，房产按揭类贷款余额较上年末略降28.77亿元，降幅2.82%。　　在半年报中称，在个人住房类按揭贷款方面，该行积极适应房地产市场供求关系的新变化，执行差别化住房信贷政策，及时调整个人住房贷款套数认定标准、首付比例要求及利率下限政策，全力满足购房消费者合理贷款需求，推动房地产市场平稳健康发展。坚定“做优一手房、做大二手房”发展方向，持续提升“爽按揭”品牌竞争力，积极推进“带押过户”业务，并实现跨行带押过户。　　数据显示，截至报告期末，贵阳银行个人住房按揭贷款余额212亿元，较年初增加6亿元，增长3.08%。　　断供上升考验银行风控能力　　个人房贷此前一直是银行的优质资产，但值得注意的是，今年以来，住房按揭不良率持续上升成了普遍趋势。42家上市银行中，有21家银行披露了半年度个人住房贷款的不良率，其中19家出现不同程度的提升，按照平均值来衡量，21家银行不良率提升了0.1个百分点。　　其中，、、、重庆银行的个人住房贷款不良率均超过了1%，分别为1.33%、1.25%、1.12%、1.08%。　　重庆银行个人住房贷款不良率较年初提升了0.31个百分点。中信银行个人住房贷款不良率0.71%，较上年末上升0.21个百分点；关注贷款率0.30%，较上年末上升0.05个百分点。　　对此，中信银行表示，受房地产销售低迷、经济增长放缓等因素影响，不良率及关注贷款率均较上年末有所上升。该行个人住房贷款加权平均抵押率维持在40%左右水平，个人住房贷款业务整体风险基本可控。　　招商银行上半年个人住房贷款不良率为0.4%，较上年末上升0.03个百分点；关注贷款率1.16%，较上年末上升0.21个百分点；逾期贷款率0.69%，较上年末上升0.15个百分点。　　招商银行在半年报中表示，该行一直以来坚持对存量抵押物价值进行常态化监测和重估。截至报告期末，个人住房贷款加权平均抵押率为33.05%，较上年末上升0.12个百分点，抵押物保持充足稳定，个人住房贷款业务整体风险可控。另外，在前端准入上，坚持“优选客群、优选押品、优选区域”的“三优”策略。同时，坚决落实国家政策，因城施策，做好风险防控，努力提升个人住房贷款业务的抗风险能力。海量资讯、精准解读，尽在新浪财经APP

"GOGOGO大但人文艺术包子铺",　　◎记者何奎　　一场影响人身险业长期发展的改革已拉开大幕。　　8月初，监管部门下发通知，将建立预定利率与市场利率挂钩及动态调整机制。未来，人身险预定利率将参考5年期以上贷款市场报价利率（LPR）、5年期定期存款基准利率、10年期国债到期收益率等长期利--**--　　◎记者何奎　　一场影响人身险业长期发展的改革已拉开大幕。　　8月初，监管部门下发通知，将建立预定利率与市场利率挂钩及动态调整机制。未来，人身险预定利率将参考5年期以上贷款市场报价利率（LPR）、5年期定期存款基准利率、10年期国债到期收益率等长期利率，达到触发条件后，及时进行调整。　　建立预定利率动态调整机制，业内期盼已久。因为随着市场利率的快速下行，保险公司的资产负债匹配压力增加，面临利差损风险增加，正需要一套动态、及时、有效的机制，促进资产负债的高效联动。　　与银行可以主动调整存款利率不同，人身险预定利率上限主要是由监管方规定。从市场利率出现变化、到监管部门调整、再到新老产品切换，预定利率调整具有一定的滞后性，已经不适应当前快速变化的市场。　　这一滞后性还体现在保险公司资产负债联动管理上。资产端投资收益紧随市场利率快速下行，而负债端预定利率下调过慢，这就导致销售的刚性成本产品越多，资产端投资压力就越大，行业利差损风险积累。　　建立预定利率动态调整机制，将是长期防范利差损风险的“利器”。一方面，可以提升对经济波动和市场利率的敏感性，利率下行时，及时下调预定利率防范利差损风险；利率上行时，及时上调预定利率保持产品竞争力；另一方面，可以引导行业参与者和消费者树立“保险姓保”的理念，更加重视保险保障功能。　　近年来，在保险销售圈，增额终身寿险因具有锁定利率的优势，无疑是最火的明星产品。但是，保险走向“存款化”“理财化”，不仅偏离了保险风险保障的本质，而且以增额终身寿险为代表的储蓄型产品具有成本刚性，持续大卖也是利差损风险积累的主要因素。　　市场对保险的认知，需要“去存款化”“去理财化”。建立预定利率动态调整机制，有利于引导保险公司建立以产品为核心的资产负债管理，把产品研发聚焦于风险保障功能；有利于引导客户预期，理性审视预定利率调整，重点关注保险的风险保障功能，避免被“炒停售”误导；有利于保险营销员摒弃过度关注“炒停售”带来的短期业绩提升，更加注重提升自身专业素养，为客户提供长期价值陪伴。新浪合作大平台期货开户安全快捷有保障海量资讯、精准解读，尽在新浪财经APP

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作者：翠海菱

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