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"午夜樱花痒痒",　　21世纪经济报道记者叶麦穗广州报道房地产市场的寒意还是传导到了信贷领域。　　8月30日，人民银行发布2024年二季度金融机构贷款投向统计报告。据统计，2024年二季度末，个人住房贷款余额37.79万亿元，同比下降2.1%。　　根据上市银行披露的半年报来看，个人住房贷款依旧延续去年的收缩之势，42家上市银行披露了今年上半年的个人住房贷款余额，合计达到34.1万亿元，相比去年末减少了3191亿元，其中，六大国有银行合计减少3119亿元。　　随着个人房贷余额的减少，不良率却出现上升，其中有5家银行的个人住房贷款不良率超过1%。市场普遍的观点认为，目前虽然行业不良率可控，但是仍要防范风险蔓延。　　六大行贷款余额约26万亿元　　六大国有行依然是房贷市场的“话事人”，上半年个人住房贷款余额均超过万亿，合计约26万亿元，在42家上市银行中占比达到77%。其中，个人住房贷款余额最高的依旧是，为6.38万亿元；其次为，达到6.17万亿元。和则分别是5.1万亿元和4.75万亿元。和分列第五和第六名，个人住房贷款余额分别为2.36万亿元和1.46万亿元。　　在股份行中，、和上半年的个人住房贷款余额均超过万亿元，分别为1.38万亿元、1.07万亿元和1.02万亿元。　　从增量来看，个人住房贷款收缩趋势已经从2023年蔓延至2024年。2023年，42家上市银行个人住房贷款规模首度萎缩，当年同比前一年减少了5467亿元，其中，六大行更是合计减少超万亿元。今年上半年，42家上市银行个人住房贷款余额相比年初又减少了3191亿元，其中，六大行合计减少3119亿元。　　其中，工商银行、农业银行上半年个人住房贷款余额均较年初减少超千亿元，分别为1231亿元、1007亿元。　　42家上市银行中，只有13家银行在上半年实现个人住房贷款净增长，且增长幅度都十分有限。其中，邮储银行增量最大，上半年个人住房贷款余额为23616亿元，较年初净增加了236亿元。　　上海易居房地产研究院副院长严跃进在接受记者采访时表示，已经关注到个人房贷余额减少的问题。“个人住房贷款余额减少主要有两个方面的原因，一个是购房市场总体还是处于一个观望和下降的态势，虽然在各种鼓励政策的刺激下，房地产市场有所复苏，但是绝对量相比之前，仍出现明显出现萎缩；其次是与这两年提前还贷不无关系，2019年到2022年之间购房者的贷款利率和贷款成本都很高，这就导致一些高贷款利率的购房者选择提前还贷，来降低压力和成本，这也加速了个人住房贷款余额减少。”　　广东省城乡规划院住房政策研究中心首席研究员李宇嘉也持相似观点，他表示，上半年上市银行个人住房贷款余额减少主要原因还是商品房销售下滑，随着房地产市场降温，居民贷款买房的意愿下滑。此外提前还贷，这个也是造成房贷余额减少的原因之一。今年上半年，不论是存款利率，还是银行理财利率均快速下行。这也导致存款搬家，提前还贷的积极性更高。　　个人住房贷款不良率抬头　　屋漏偏逢连夜雨，个人住房贷款规模下降的同时，不良率还出现了上升。42家上市银行中，有21家银行披露了半年度个人住房贷款的不良率，其中19家出现不同程度的提升，按照平均值来衡量，21家银行不良率提升了0.1个百分点。　　国有大行方面，除了邮储银行实现了个人住房贷款不良“双降”之外，工商银行、建设银行、农业银行、中国银行和交通银行2024年上半年个人住房贷款不良率分别上升了0.16、0.12、0.03、0.07和0.11个百分点。从绝对值看，截至6月末，六大行中工商银行的个人住房贷款不良率最高，为0.60%，交通银行的个人住房贷款不良率最低，为0.48%。　　整体观察，城商行、农商行的个人住房贷款不良率相比国有行和股份行要高。今年上半年，个人住房贷款不良率较高的银行是、、、和，这五家银行的个人住房贷款不良率均超过了1%，分别为1.33%、1.25%、1.12%、1.08%和1.05%。　　对于不断升高的不良率，中信银行的态度是：积极控制，风险可控。该行个人住房贷款加权平均抵押率维持在40%左右水平，个人住房贷款业务整体风险基本可控。　　招商银行在半年报中表示，该行坚持对存量抵押物价值进行常态化监测和重估。截至报告期末，个人住房贷款加权平均抵押率为33.05%，较上年末上升0.12个百分点，抵押物保持充足稳定，个人住房贷款业务整体风险可控。　　工商银行副行长王景武在2024年中期业绩发布会上表示：“在房地产领域，我行从‘增防化治’四个方面综合施策，在落实好房地产融资协调机制的同时，把好资产选择关，着力构建分散多元均衡的房地产投融资结构，加大风险房企和项目的处置出清力度，提高拨备提取比例，房地产业资产质量总体稳定。上半年，我行房地产业不良率较年初下降了2BP。”　　国家金融监督管理总局8月9日发布的数据显示，今年二季度末，我国商业银行不良贷款余额3.3万亿元，较上季度末减少272亿元；商业银行不良贷款率1.56%，较上季末下降0.03个百分点。 　　李宇嘉认为个人住房贷款不良率上升并非偶然，其实早在两年前个人住房贷款的不良已经开始有上升的苗头，但是基于估值以及业绩考核，银行先将这类不良贷款归于关注类，而不是直接放在不良。但是随着时间拉长，关注类贷款必须纳入不良，这就导致今年不良贷款率上升。从目前来看，个人住房贷款的不良率仍在可控范围内。　　“虽然目前个人住房贷款不良率整体来看还不是很高，但是这是一个不容忽视的潜在风险。前几年由于房价不断攀升，房贷是银行最为优质的资产，但是随着房价出现松动，甚至下跌，一些炒家或者高杠杆的购买者率先承受不住，导致不良率逐步上升。由于个人住房贷款在银行的贷款中占比不小，不良升高会对银行系统产生一定风险，反过来还会继续削弱房地产市场。因此今年下半年还需要观察相关的政策，以及银行的稳健经营情况。”严跃进表示。海量资讯、精准解读，尽在新浪财经APP

"午夜樱花痒痒",文|新浪科技张俊“目前的价格战，无论对于汽车厂家、消费者还是经销商来说都是不健康的，也是不可持续的。”在成都车展期间，谈及价格战的话题，宝马集团大中华区总裁兼首席执行官高翔如此说道。今年7月，宝马中国退出价格战的消息引发行业关注。高翔解释称--**--　　文|新浪科技张俊　　“目前的价格战，无论对于汽车厂家、消费者还是经销商来说都是不健康的，也是不可持续的。”在成都车展期间，谈及价格战的话题，宝马集团大中华区总裁兼首席执行官高翔如此说道。　　今年7月，宝马中国退出价格战的消息引发行业关注。高翔解释称，宝马官方近期没有对建议零售价做任何调整，采取的主要措施是在今年下半年给予经销商更大的灵活性。他们根据市场情况自主决定销售时的终端零售价格，厂家无权干预。　　除了调整销售节奏，在今年成都车展期间，宝马集团携BMW和MINI品牌共13款新车亮相，也体现其出对中国这个最大市场的重视。“越是在充满挑战的市场环境下，越需要坚定投资未来。我们相信，当前的挑战是暂时的，我们对中国市场的长期发展充满信心。”　　价格战不可持续，需要平衡市场份额与盈利水平　　在这13款新车中，全新BMWM5和全新BMWX3长轴距版是重要的看点。　　其中，全新BMWM5首次搭载高性能混动技术，成为BMWM首款高性能混合动力轿车，可油、可电、可混动；而全新BMWX3长轴距版，高翔透露，原本计划是在广州车展首秀，因为明年年初才正式上市。但考虑到成都以及西区市场的战略性重要地位，SUV车型也深受西区客户的青睐，特意把这款车带到成都车展来做全球首发。“这款车是专为中国市场量身打造的。”　　根据宝马方面公布的信息，到今年年底，宝马在中国提供的M高性能车和性能车型数量将达到23款，几乎覆盖BMW所有细分市场。　　一面是有些萎靡的市场环境，一面是宝马在激进的布局细分市场。高翔解释称，宝马如今已经走过了100多年，在品牌历史上也经历过各式各样的挑战，从品牌传统上看，宝马有敢于在危机环境下做出重大决策的魄力。“我们认为，在危机中积极布局未来，才能为危机过后的发展做好准备。越是在充满挑战的市场环境下，越需要坚定投资未来。尽管目前市场上存在诸多挑战，但我们不会为此感到特别焦虑，因为我们相信，从长期来看，市场和行业会走向可持续、健康的发展。”　　他认为，从中国市场长期的发展来看，良好的经济基本面没有发生变化。首先，和发达国家每千人600-700辆汽车的保有量相比，中国目前汽车保有量还相对较低，中国汽车市场的发展潜力仍然很大；第二，中国目前居民储蓄已达到140万亿元人民币，比以往任何一个时期都要多，中产阶级人群在继续增长，而中产阶级群体也是宝马的潜在客户。　　“这些都让我们有信心为中国市场的长期发展进行投资。过去30年间，宝马在中国市场快速发展，与中国经济、社会共同成长，宝马是中国经济飞速发展的受益者。我们相信，当前的挑战是暂时的，我们对中国市场的长期发展充满信心。”　　当然，在竞争激烈的市场环境中，除了产品节奏，宝马也在调整着自己的销售节奏。今年7月，宝马中国率先退出价格战的消息登上热搜，随后也引发了多家车企的跟进。　　高翔表示，长期来看，价格战无论是对于厂家、经销商还是市场来说，都是不可持续的。作为一家企业，需要不断平衡市场份额、盈利水平、经销商盈利能力和消费者需求。宝马希望尽可能保持住自己的节奏，在销售节奏和销售质量方面能够达成一个很好的平衡。授权经销商根据市场情况自主决定销售时的终端零售价格，最终成交价受具体交易情况影响，厂家无权干预。宝马官方近期没有对建议零售价做任何调整，采取的主要措施是在今年下半年给予经销商更大的灵活性。　　“我们也看到了有一些业内的发声，希望市场能够多一点长期主义，少一点以短期利益为目的的竞争，共同为中国汽车市场长期、可持续的健康发展做出贡献。”　　中国用户对智能化要求更高，但不会拿消费者做技术测试　　对于中国汽车市场而言，电动化、智能化可谓是两个最重要的关键词。　　在电动化方面，高翔表示，去年在中国市场宝马纯电动车销量接近10万辆。今年前7个月，宝马纯电动车销量同比增长20%以上，宝马在电动化领域的表现还是很不错的。与此同时，在行业浪潮来袭的时候，宝马有自己的坚持和自信、独立思考、独立判断。比如宝马坚持多种技术路线并行，在发展电动化的同时，也没有放弃其他驱动方式。　　他将宝马的电动化发展分为三个阶段，最早是在2013年推出BMWi3和i8两款电动车；目前处在第二阶段，也就是在主要细分市场提供纯电动车型，比如BMWi3，i5，iX3等；而下一阶段就是迎接BMW新世代车型的投产和上市。新世代车型将于明年开始在全球投产，2026年将在沈阳实现国产。“新世代车型问世后的24个月内，我们将推出至少6款新世代车型，其中包括一款轿车和一款SUV。2026年BMW新世代车型在中国投产之后，我们在纯电车型方面的竞争力会迈上一个新台阶。”他说。　　而在智能化方面，他介绍，宝马一直在不断提升本土研发实力，例如最新一代BMW操作系统中70%的功能都是由本地数字化团队打造的。宝马在2021年就与共同成立了一家合资企业——宝马诚迈，专门从事软件开发工作，今年年内，宝马诚迈的软件工程师将达到600多名。宝马也在与优秀的中国科技企业合作，不断扩大科技“朋友圈”。在未来，宝马也将把前沿科技，比如大语言模型应用到未来车型中。　　高翔向新浪科技表示，中国消费者对于数字化、智能化的要求比全球其他市场要高很多，接受速度也更快。宝马在中国的客户平均年龄比其他市场要年轻10-20岁，年轻的用户大都是“数字原住民”，很早就接触数字化，他们自然对数字化的要求就更高。　　但在数字化、智能科技的应用方面，宝马会稳扎稳打，不拿消费者做技术测试，不会把看上去非常前沿但未经验证的技术应用到宝马的车型上。“可能大家会说有的厂商动作很快，但宝马坚持的是为客户提供成熟、安全的技术，让他们放心使用。”海量资讯、精准解读，尽在新浪财经APP

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作者：殳东俊

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