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"美国14may18_XXXXXL56endian",界面新闻记者|杨志锦　　A股上市银行2024年半年报均已披露。　　据界面新闻记者统计，上半年42家上市银行利息净收入、手续费及佣金净收入双双下降，但利润却实现微弱正增长，这主要得益于债券投资收益大增，同时少计提拨备。其中上半年42家上市银行合计实现投资收益2640亿元，同比大增28%；信用减值损失合计约7000亿元，同比减少7.8%。　　在去年下降后，上市银行营收今年上半年再度下滑，背后是银行净息差不断收窄，多家银行高管在业绩会上坦言压力加大。在“手工补息”整改、存款利率下调之后，二季度上市银行净息差出现企稳的迹象，甚至一些银行净息差还出现反弹。　　横向对比看，上半年42家上市银行净利润约占5000多家A股上市公司的两成，其中四大行稳居前四。换言之，虽然营收下降、利润微增，但银行业盈利能力仍较强。市场预计银行业仍具备让利的空间和可能，包括贷款利率下调和存量房贷利率调整。在此过程中，如何稳定净息差将是重要课题。　　对于下调存量房贷利率的传闻，招行行长王良9月2日在该行业绩会上表示，还没有接到人民银行或者金融监督管理总局的通知，监管还没有征求过银行的意见。这方面政策如果推出，会对银行业的存量按揭利率带来一定的负面影响，宏观管理部门会做好充分论证和研究。　　A股上市银行营收同比下降2%　　据界面新闻记者统计，今年上半年42家A股上市银行合计实现营业收入2.89万亿元，相比去年同期下降2%。这是继2023年之后上市银行营收再度下降。　　银行业是强周期行业。在本世纪初加入WTO后，中国新一轮景气周期启动，中国经济持续保持高速增长，银行业利润增速更高，在2004年-2014银行业年营收增速普遍在两位数以上。　　2015后有所放缓，但仍保持个位数增长，2022年则是微增。2023年42家A股上市银行营收下降3.5%，今年上半年则下降2%。其原因在于，中国经济由高速增长转为中高速增长，而近年在疫情冲击之下，实体经济生产经营困难，银行业通过降低贷款利率等方式让利实体经济，净息差不断收窄。　　国家金融监管总局数据显示，2020年-2023年四年间商业银行净息差下降51BP，降幅是此前10年的1.7倍。截至今年6月末，商业银行净息差为1.54%，相比去年同期下降20BP。　　据界面新闻记者统计，上半年42家A股上市银行净息差相比去年同期均有下降，只是幅度不同而已。与此同时，上市银行扩大贷款投放“以量补价”，但利息净收入仍然下滑：上半年42家A股上市银行实现利息净收入2.08万亿元，同比下降3.4%。　　“确实去年以来，业面临着非常大的挑战，尤其是今年上半年，受LPR、存量房贷利率下调、‘报行合一’政策等因素叠加影响，银行业面临更大的压力。”行长刘建军坦言。　　刘建军表示，邮储银行与其他银行（主要指国有大行）相比，房贷在信贷总额中的占比较高，代理保险手续费在中收中的占比也比较高，所以对于邮储银行的影响更大一些。经测算，这几个因素拉低了邮储银行营收增速7.5个百分点。　　“这几年以来，每次都要谈到这个问题（息差），每次的结论都是持续承压，在今年仍然持续承压。上半年的息差虽然环比降幅有所收窄，但总体来看还是下降的。”招行副行长彭家文表示。　　净息差收窄主要因为贷款利率降幅更大，而存款定期化趋势下，利率降幅要低于贷款。以招行为例，今年上半年对公客户平均定期存款余额2.2万亿元，占对公客户存款的47%，相比去年同期上升6个百分点；零售平均定期存款余额3.6万亿元，占零售客户存款的50%，相比去年同期上升10个百分点。　　存款定期化反映了居民和企业的风险偏好的变化。随着经济增长放缓、收入预期不明朗、不确定性增加，居民和企业尤其居民更倾向于选择利息更高的定期存款，以规避潜在风险。　　彭家文表示，受LPR持续下调及有效信贷需求不足，新发放贷款定价同比下行，带动贷款平均收益率同比下行，收益率相对较高的信用卡贷款和个人住房贷款增长乏力。同时企业资金活化不足，企业结算资金等低成本的对公活期存款增长受限，叠加居民定期储蓄的倾向，活期存款占比下降，负债成本率有所上升。　　在利息净收入下降的同时，手续费和佣金净收入也在下降。据界面新闻记者统计，今年上半年上市银行合计实现手续费与佣金净收入约4000亿元，同比下降12%。　　手续费及佣金净收入构成银行的中间业务收入，占上市银行营收比重的两成左右，主要包括银行卡业务、理财业务、结算及清算业务（含电子银行业务）、投行咨询业务（含债券承销业务）、担保承诺业务、托管及其他受托业务、代理及委托业务收入。受“报行合一”、减费让利、资本市场低迷等因素影响，上半年银行业多项中间业务收入下降。　　其中“报行合一”影响较大。过往部分保险公司为争取银行经营渠道，抬高手续费。而2023年8月开启的“报行合一”提出，通过银行代销的保险产品在备案时需明确费用假设、费用结构与佣金上限，支付时要求实际费用与备案材料一致。今年7月金融监督管理总局披露，从“报行合一”执行效果看，全行业相关渠道平均佣金水平较之前降低30%。对于银行业而言，这意味着代理保险产品销售收入下降。　　比如招行上半年手续费及佣金净收入383.28亿元，同比下降18.61%。其中，代理保险收入同比下降57%，主要是保险降费效应延续；代理基金收入同比下降25%，主要是受基金降费和权益类基金保有规模及销量下降影响；银行卡手续费收入同比下降14.10%，主要是信用卡线下交易手续费下降。　　谈及手续费收入下降，建行首席财务官生柳荣表示：“这主要是代理类的业务影响，保险、基金、托管等这些中间业务的收入有所下降。这是去年下半年减费让利政策后续的影响，实际上整个银行业也面临着共同的问题。”　　债券投资收益支撑　　在利息净收入、手续费及佣金净收入下滑的背景下，上市银行净利润却实现了增长。据界面新闻记者统计，上半年42家上市银行合计实现归母净利润1.09万亿元，相比去年同期微增0.4%。其中一个重大支撑因素是银行通过债券投资获得的收益大幅上升，对营收、净利润形成重要贡献。　　招行行长王良表示，面对当前的经营环境，招行将积极加强债券业务的投资，包括金融债、利率债、信用债等，来弥补信贷投资不足带来的业务缺口。这并非个案。在近年有效信贷需求不足且大行加速下沉的背景下，包括股份行在内的中小银行加大了债券投资力度。　　银行投资债券反映在资产负债表中的“金融投资”科目，下设交易性金融资产、债权投资、其他债权投资和其他权益工具投资。参与交易的债券投资一般计入交易性金融资产科目，而交易性金融资产将影响银行当期损益，计入“投资收益”等科目。　　根据Wind统计，上半年42家A股上市银行合计实现投资收益2640亿元，相比上年同期大增28%，等8家银行投资收益增长超一倍。其中投资收益大增3倍至80亿元。上海银行称，主要是把握市场利率波段，加快金融资产流转，投资收益增加。　　彭家文在招行业绩会上表示，今年上半年出于久期管理的需要、顺应牛市行情，把一些长久期的债券择机变现，提高了债券收益。财报显示，招行上半年投资收益增长57%。　　今年上半年，债券市场走出一波大牛市。Wind数据显示，10年期、30年期国债收益率由去年末的2.56%、2.83%下降至今年6月末的2.21%、2.43%，分别下降了35BP、40BP。在债市，债券收益率与债券价格成反比：债券收益率越高，债券价格越低，债市走熊，反之则走牛。上半年债券收益率下行，意味着债券价格上涨，债市走牛。　　银行业分析师林英奇表示，上半年非息收入拉动营收增长3个百分点，主要由于债券牛市下的投资相关收益增长。在营收承压的环境下，银行也有动力兑现部分债券浮盈支持营收。　　与此同时，投资收益占营业收入的比重“水涨船高”，尤其一些体量较小的农商行。今年上半年农商行成为债券市场的多头且成交活跃，从财务数据看，上半年投资收益翻倍的8家银行中有5家是农商行，包括、、、、苏农商行，此外的投资收益也接近翻倍。　　苏农商行半年报显示，今年上半年该行实现投资收益7亿元，相比去年同期增长1倍多，主要因为处置交易性金融资产取得的投资收益、交易性金融资产持有期间的投资收益大增。　　从占比看，上半年苏农商行投资收益占营业收入的三成，相比上年同期上升15个百分点。　　虽然债券交易投资能增厚收益，但这建立在债券牛市的基础上，一旦反转也可能面临利率风险。业内人士提醒，合理配置国债是机构的正常策略，金融管理部门是支持的。但是，一些中小金融机构债券收入占营业收入均超过30%，有的甚至超过了50%，已经超出了正常配置盘的比例。同时，这类机构不仅缺乏合理的风控机制，甚至没有风险防控的意识。一旦市场行情出现明显反转，可能导致机构无法承受的风险甚至引发系统性风险。　　拨备反哺利润　　副行长项有志在该行业绩会上表示，由于市场因素和平安银行主动调整资产结构影响，上半年平安银行营收下降13%，但是净利润保持了正增长。一是节约费用，也即降本增效，使得该行上半年相关费用下降了9.9%，节约了23亿元；二是非息收入保持正增长，同时减值损失比去年同期少计提了约90亿元。　　“信贷拨备实际上只下降了30多亿元，这里面主要是一般拨备下降，因为今年上半年的信贷投放增长不多。我们的一般拨备计提是自然下降的，因为受到规模的影响，在专项拨备上还是保持了较好水平，所以拨备覆盖率在264.26%。”项有志说。　　财报数据显示，上半年平安银行营收下降13%，而净利润增长1.9%，投资收益则增长68%，信用减值损失下降28.4%。和平安银行类似，通过拨备反哺，上半年30家上市银行净利润增速要高于营收增速，其中一部分“扭亏为盈”。　　根据相关会计准则，计提拨备将计入信用减值损失，冲减当期利润。从过往看，国内银行业在营收增长比较高的时候会倾向于多计提拨备，而在营收不佳的时候则少计提拨备，从而达到平滑利润的目的。　　2020年疫情爆发之初，商业银行和实体经济盈利呈现出巨大的反差，即工业企业利润增速已经负增长，但商业银行利润增速仍不低，在此背景下商业银行加大了拨备计提，适度降低利润增速。　　Wind数据显示，2020年上市银行信用减值损失合计值同比大增18%，而2021年-2023年均为负增长。这意味着，随着近年来营收增速放缓，上市银行通过少计提拨备平滑利润。　　据界面新闻记者统计，今年上半年42家上市银行信用减值损失合计约7000亿元，同比减少7.8%。林英奇表示，拨备对利润的贡献在去年四季度和一季度回落，二季度再度回升，主要由于二季度不良生成率较低、预期资产质量稳定，今年上半年银行资产减值损失同比下降支撑利润，又见拨备贡献利润。　　不过业内也对拨备平滑利润的现象进行反思。招行行长王良在该行业绩会上直言，不会简单地通过回拨拨备、降低拨备覆盖率来实现利润的增长。这种方法简单，形式上能实现利润正增长，但不是通过努力、通过经营管理来实现的，可能投资者会感觉到比较满意，但是对管理层来讲，更需要打造的是经营管理能力。　　考虑到利息净收入占比高达七成左右，银行盈利的关键仍在于净息差。当前银行业净息差有边际企稳的迹象，但压力仍存。国家金融监管总局数据显示，6月末商业银行净息差为1.54%，和一季度末持平。　　邮储银行副行长徐学明表示，息差快速下行的趋势有所放缓，出现了边际改善的迹象。邮储银行上半年息差较一季度微降了1个BP，走势与国有大行基本一致。总体来看，下一步仍会面临压力，但是息差下行放缓的趋势有望得到延续。“商业银行需要一个相对合理的息差空间，以保持利润增长，实现资本补充和风险覆盖，这事关银行服务实体经济和长期可持续发展，也事关金融稳定。”徐学明称。　　从上市银行看，二季度一些银行的净息差甚至有所反弹。如交行第二季度单季度息差为1.30%，环比上涨3个基点；上半年净息差为1.77%，同比下降8个基点，但环比一季度则上升7个基点。　　“息差仍面临收窄压力，在此情况下，如何稳定息差，对每个银行而言都是很大的挑战。我们重点在提升业务能力和优化业务结构上发力，力争继续保持净息差的相对稳定。”中信银行行长刘成表示。海量资讯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"美国14may18_XXXXXL56endian",来源：国家安全部当前，各类网络社交媒体平台凭借其即时性的沟通优势，成为人人必备的网络应用产品。同时，境外间谍情报机关也在--**--　　来源：国家安全部　　当前，各类网络社交媒体平台凭借其即时性的沟通优势，成为人人必备的网络应用产品。同时，境外间谍情报机关也在其中不断地寻找目标，试图“猎取”用户手中的秘密。今年4月15日，国家安全部微信公众号推出的《创新引领·国安砺剑》“十大公民举报案例”专题展播中，就公布了一起犯罪嫌疑人赵某因为在网络社交媒体平台泄露自己涉密人员身份，而遭到境外间谍情报机关人员攀拉策反的典型案例。　　好奇的“网友”　　在某涉密单位工作的赵某，喜欢在办公场所自拍并上传至网络社交媒体平台，还时常在与网友的互动中透露自己的工作单位。其中，一位“热情”网友对赵某的工作表现出浓厚兴趣，经常打探其具体工作内容，并表示可出大价钱“购买”赵某单位的内部资料，并提出最好能够提供涉密材料。赵某虽然已经意识到对方可能是境外间谍情报机关人员，但在金钱的诱惑面前，还是越过了红线，出卖了大量单位内部涉密文件。赵某已被国家安全机关依法审查，迎接他的将是法律的制裁。　　隐藏的“猎手”　　随着网络社交媒体平台逐渐成为我们日常生活中难以分割的一部分，境外间谍情报机关运用网络社交媒体平台窃密也愈发猖獗。　　——隐蔽关注。境外间谍情报机关人员往往会潜伏在网络社交媒体平台的暗处，从广大网友在网络社交媒体平台中发布的文字、照片、视频等信息中，分析寻找我涉密接密人员，并伺机展开“猎密行动”。　　——攀拉结交。境外间谍情报机关人员发现目标后，可能会通过加好友攀拉关系、表示对相关工作内容的浓厚兴趣、开展研究合作、提供高收入“兼职”等方式，伪装其真实身份和意图，与我相关人员建立联系。　　——渗透窃密。在初步建立信任后，境外间谍情报机关人员可能会采取金钱拉拢、诱蚀腐化等各种方式开展情报窃密，甚至会卸下伪装，以威胁警告等粗暴方式逼迫对象就范，以达到其窃密目的。　　防范的“法宝”　　网络社交需谨慎，防范意识不可少，个人信息莫轻传，安全防线要筑牢。规范网络社交媒体平台内容发布行为，既是履行保密义务的要求，也是强化自我保护的需要。涉密单位工作人员或工作生活区毗邻涉密敏感场所的人员，更应该严格遵守保密法律法规，不得随意在网上发送传播相关内容，否则将会给境外间谍情报机关的“猎密者”实施违法行为提供可乘之机。要想防范网络社交的隐形泄密风险，有效规避“猎密者”的追踪，应掌握以下“法宝”：　　——时刻谨记网络社交媒体平台的开放性与匿名性，时刻保持必要的警惕心与防范心，避免成为不法分子的目标。　　——不要在网络社交媒体平台中传播涉密工作场所的环境设施，显露本人证件、制服等表明工作身份物品，不要“打卡”标记涉密场所地理位置。　　——不要在网络社交媒体平台中备注涉密工作人员的单位、职务等信息，严禁上传、存储涉密信息。　　——不要向在网络社交媒体平台中认识的陌生网友透露自己的涉密接密人员身份，讨论涉密工作内容。　　如发现疑似境外间谍情报机关人员通过网络社交媒体平台打探、窃取我涉密信息或勾联我内部人员的情况，可拨打12339国家安全机关举报受理电话、通过网络举报平台（www.12339.gov.cn）、国家安全部微信公众号举报受理渠道或直接向当地国家安全机关进行举报，协助开展调查取证。依据《公民举报危害国家安全行为奖励办法》，国家安全机关将根据公民举报线索发挥作用，给予相应精神和物质奖励。

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作者：诗永辉

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编 审：中钱

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