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"AV啄木乌高压监狱在线观看",　　市场利率下行，投资端普遍承压，保险产品预定利率上限也迎来再次下调。　　近日，国家金融监督管理总局下发《关于健全人身保险产品定价机制的通知》（以下简称“《通知》”）。明确自2024年9月1日起，新备案的普通型保险产品预定利率上限为2.5%，自10月1日起，新备案的分红型保险产品预定利率上限为2.0%，新备案的万能型保险产品最低保证利率上限为1.5%。　　多位业内人士表示，随着预定利率调降，分红险的吸引力将进一步提升，有望获得更大市场份额。　　下调预定利率上限势在必行　　据了解，1999年以前，保险产品预定利率与央行基准利率挂钩，预定利率曾经高达7%至10%。　　1999年6月10日，原中国保监会也下发《关于调整寿险保单预定利率的紧急通知》，全面叫停高预定利率产品，强制寿险公司将预定利率调整为不超过年复利2.5%。　　直至2013年8月，原中国保监会下发《关于普通型人身保险费率政策改革有关事项的通知》，宣布2013年8月5日及以后签发的普通型人身保险保单法定评估利率为3.5%，普通型养老年金的预定利率可以在3.5%的基础上上浮15%，即最高为4.025%。最近十年保险市场主流产品均是保证利率3.5%-4.0%为主的传统产品。　　伴随着低利率时代来临，过去十多年积累的相对较高预定利率的产品令部分中小保险公司出现利差大幅收窄甚至亏损。于是，在2023年7月末，保险产品预定利率曾迎来一次集中下调，由3.5%下调至3.0%。　　仅一年后，国家金融监督管理总局就下发《关于健全人身保险产品定价机制的通知》，再次下调预定利率上限。业内人士表示，在低利率市场环境下，保险公司投资端承压，为防范利差损风险，下调负债端成本势在必行。　　北京工商大学中国保险研究院副院长兼秘书长宁威向21世纪经济报道记者分析，如果利率下行，保险产品的预定利率不下调，极易造成保险公司逆差损。而由于寿险产品的定价机制，预定利率下调又会导致寿险产品的价格上涨。但当前市场利率持续下行，保险产品的预定利率上线面临不得不下调的局面。　　另有业内人士也向记者表示，预定利率下调影响是多面的，除了降低险企资金成本、减少恶性竞争等正向影响外，也会造成产品的比较优势下降，增加销售难度。对于险企而言，需要更加密切的跟进客户需求，及时调整销售策略，努力回归保险本源，推动保障型产品的销售。　　分红险产品获关注　　在利率下行、人身险产品预定利率下调的背景下，分红险产品吸引力将进一步增强。　　北京大学中国保险与社会保障研究中心专家委员会委员朱俊生也表示，利率下行首先会带来资产收益率下降，在这样的背景下，保险行业会特别关注资产负债匹配管理，除了提升投资收益，对负债结构的调整也非常重要，其中一个重要的调整方向就是发展分红险。也就是说，在这样一个长期利率下行的环境下，分红险的价值将可能更加凸显。　　某寿险公司西南地区财富团队负责人李斌对比增额终身寿产品后表示，增额终身寿的利率是写进合同的，但分红险产品除了有保底利率外还有浮动的利率空间，这个浮动利率给了很多客户一定的想象空间，这将是未来寿险产品的一个趋势。　　据了解，分红险产品的收益构成为保证利率和非保证利率两部分。保证利率是分红险产品定价时为保单设计的利率（即预定利率），可以视作保险公司为客户提供的保底收益，非保证利率部分即红利部分，红利取决于保险公司分红产品账户的经营情况。按规定，保险公司应至少将分红保险业务当年度可分配盈余的70%分配给客户。这部分收益是不确定的，会随着市场波动。　　预计，分红险为主的类固收产品将成为市场主力，有巨大的发展空间。并表示，2023年起，随着资管新规打破刚兑、利率走低后，分红险将重新成为主流保险产品，未来也将是财富管理市场上主流的类固收产品。　　此外，监管也支持分红险产品的发展。本次《通知》明确鼓励开发长期分红型保险产品。对于预定利率不高于上限的分红型保险产品，可以按普通型保险产品精算规定计算现金价值。　　但也有业内人士向记者表示，这个观点是建立在经济低迷，利率维持低位，风险偏好下行的基础上，个人不完全认可，如果经济下行压力大，分红也很难实现。未来分红险产品潜力有限且风险有限。他解释到，分红险产品分红部分能否兑现涉及因素太多，分红险未来不可或缺，但占比提升空间有限。　　资管能力为分红险核心竞争力　　尽管业内不少人期待分红险产品未来的发展，但当下分红险产品的红利实现率却普遍下滑。　　据蓝鲸新闻报道，粗略统计50余家人身险公司今年披露的2000余款分红险产品红利实现率（年度现金分红、保额分红），约1900款产品红利实现率未达100%，占比约9成。　　记者也注意到某分红型年金保险2023年红利实现率仅为1%，自2014年起累计红利实现率为74%。　　分红险的红利实现率是关乎分红险收益高低的核心指标，是指分红型保险产品实际派发的红利金额与其销售时的利益演示金额的比值。　　对于今年分红险红利实现率下滑的现象，李斌表示，当前分红险红利实现率下滑是很正常的情况，因为整个市场收益都在下滑，可以投向的产品或者说叫做无风险收益率都在下滑，比如说国债等。　　《通知》也提示，对于分红型保险产品和万能型保险产品，各公司在演示保单利益时，应当突出产品的保险保障功能，强调账户的利率风险共担和投资收益分成机制，帮助客户全面了解产品特点。　　要平衡好预定利率或最低保证利率与浮动收益、演示利益与红利实现率的关系，根据账户的资产配置特点和预期投资收益率差异化设定演示利率，合理引导客户预期。在披露红利实现率时，应当以产品销售时使用的演示利率为计算基础。　　对于分红险产品未来市场竞争力如何，李斌表示，市场上分红险产品的竞争力主要体现在所属保险公司的资产管理能力上。对一些中小公司来说，如果它们本来就没有资管能力和相应牌照的话，就只能委托其他持牌机构来进行投资。此外，大公司还能拿到的优质的底层资产，保证其投资收益。　　对外经济贸易大学创新与风险管理研究中心副主任龙格也向记者表示，大中小型公司的分红险产品差异化会凸显，因为大公司的投资水平和稳定性相对较好。此外，分红险产品消耗资本金也较多，随着分红险产品规模的增长，中小公司还面临增资压力，中小公司的股东的增资能力也有待考量。海量资讯、精准解读，尽在新浪财经APP

"AV啄木乌高压监狱在线观看",澎湃新闻记者戴高城5月28日，湖北省武汉市中级人民法院一审对武汉金凰珠宝股份有限公司（以下简称武汉金凰）、武汉金凰实业集--**--　　澎湃新闻记者戴高城　　5月28日，湖北省武汉市中级人民法院一审对武汉金凰珠宝股份有限公司（以下简称武汉金凰）、武汉金凰实业集团有限公司、合肥渤银投资咨询有限公司及贾志宏等18名被告人合同诈骗、骗取贷款、违法发放贷款、非国家工作人员受贿、对非国家工作人员行贿、职务侵占、假冒注册商标一案依法公开宣判。　　对被告人，武汉金凰实业集团有限公司原法定代表人，实控人贾志宏以合同诈骗罪、非国家工作人员受贿罪、对非国家工作人员行贿罪，数罪并罚，判处无期徒刑，并处没收个人全部财产，剥夺政治权利终身。其他被告人分别被判处三年二个月至十二年不等的有期徒刑及相应财产刑，对被告单位武汉金凰珠宝股份有限公司、武汉金凰实业集团有限公司、合肥渤银投资咨询有限公司判处相应罚金。　　当日，武汉市中院短短两段话为这起令人咋舌的诈骗案暂时画上了句号，但武汉市中院并未对案件细节部分进行披露。　　近日，澎湃新闻采访了参加过两次庭审的相关人士，其根据公诉机关起诉书、现场辩论等情况，还原了武汉金凰诈骗案的部分系列。　　庭审信息显示，截至2020年6月，武汉金凰在库假黄金共计105.77吨，通过假黄金质押担保等方案，先后骗取恒丰银行烟台环山路支行等15家金融机构或单位财务共计253.45亿元，其中骗取金融机构贷款247.55亿元，截至2020年6月，共计146.28亿未归还，其中金融机构损失141.47亿元。　　制造：假原料刻上黄金交易所编号　　武汉金凰用假黄金质押担保，首先就要有假黄金。　　庭审信息显示，在贾志宏（武汉金凰董事长、涉嫌骗取贷款罪，2020年9月8日被刑拘）、黄毅（金凰集团董事长助理，涉嫌骗取贷款罪，2020年8月5日被刑拘）、王俊（武汉金凰总经理，涉嫌骗取贷款罪，2020年8月5日被刑拘）、胡乔（武汉金凰财务总监，涉嫌骗取贷款罪，2020年9月8日被刑拘）授意下，武汉金凰销售部经理钱磊（涉嫌骗取贷款罪、职务侵占，2020年9月8日被刑拘）负责采购、定制假黄金。　　据一位相关人士告诉澎湃新闻，“武汉金凰的假黄金是从深圳采购的，就是表面有金，里面为铜，一般的质谱仪是检测不出的，如果要检测，只能每块从中间切开，所以检测成本很高，而且不可能每块去检测，这就给造假提供了很大空间，在国内每隔几年就会发生这样的假黄金质押案。像武汉金凰去深圳采购假黄金的人都能吃1000多万元的回扣，你想想这里有多大的利润会让人去冒险”。　　庭审信息显示，钱磊在2015年至2019年间，利用负责采购假黄金的职务之便，采取虚增价格方式，多次骗取武汉金凰资金1400余万，案发后，退出违法所得800万元，钱磊因此被告职务侵占。　　在钱磊采购假黄金后，武汉金凰投资部经理徐正权（涉嫌骗取贷款罪，2020年11月23日被刑拘）向钱磊及财务人员提供上海黄金交易所黄金原料样式及编号，用于刻印在假黄金表面以及制作虚假黄金出库单。　　武汉金凰还是买了不少真黄金，庭审信息显示，其诈骗的资金里有27.73亿元转给了上海黄金交易所。　　掉包：送检时用真金替换假金　　在假黄金入库后，武汉金凰车间收发部主管翟凤群负责真假黄金配重、收发。武汉金凰车间厂长张儒松（涉嫌骗取贷款罪，2020年8月5日被刑拘）、倒模部主管宋高峰（涉嫌骗取贷款罪，2020年8月5日被刑拘）在黄金抽检熔炼环节进行真假黄金掉包。　　“张儒松负责现场假黄金监测和掉包，现场质押黄金的熔炼监测摄像（调包黄金的过程故意不录像），其与宋高峰、翟凤群、唐洁组成黄金检测团队，完成质押假黄金的送检检测，质押假黄金氛围两种方式调包。　　之后再由武汉金凰财务部结算员唐某负责假黄金保管及登记，在黄金光谱检测环节调整光谱检测仪出具虚假报告。　　此外，保险公司也在造假环节成为不可或缺的一环。　　武汉金凰质押黄金骗取贷款之所以能成功，是因为其采用“黄金+保单模式”。　　在操作流程上，武汉金凰将质押黄金存放在银行保管箱内，但保管箱的钥匙和密码由信托机构来掌握，因此武汉金凰提出所有黄金质押物必须向保险公司投保，这才有了保险公司对质押黄金的重量、质量进行承保的方法。　　庭审信息显示，保险人员施伟（涉嫌骗取贷款罪）负责促成中国人民财产保险股份有限公司（以下简称人保）武汉分公司、中国大地财产保险股份有限公司（以下简称大地）保险湖北分公司在保险单中增设对质押黄金质量、重量进行承保的特别条款，并现场指挥黄金质押，从中获取保险佣金共计2800万元。　　而人保方面人员则直接参与其中。原中国人保武汉市东西湖支公司总经理邹大春（系贾志宏妹夫，涉嫌骗取贷款罪）明知武汉金凰用假黄金质押担保，仍同意继续为该单位办理附有特别条款的财产险承保手续，促使其顺利骗取贷款。　　庭上介绍称，邹大春为保险中介人员施伟印制人保武汉市东西湖公司的名片，并安排东西湖公司人员组成金凰业务团队听从施伟安排进行相关工作。　　庭审信息显示，武汉金凰质押在银行保险库的假黄金共计105.77521吨，经鉴定，均为铜合金。　　15家金融机构被骗　　恒丰银行放贷超65亿元　　庭审信息还显示，截至2020年6月8日，通过假黄金质押担保等方案，先后骗取恒丰银行烟台环山路支行等15家金融机构或单位共计253.45亿元，其中骗取金融机构贷款247.55亿元。　　此外，经审计，被告单位武汉金凰等骗取资金的主要用途或去向如下：偿还借款本金和利息174.62亿元，支付保险费、黄金租赁费等其他支出3.22亿元，支付咨询费、顾问费及安排费0.92亿元，贾志宏等个人账户取现及消费0.18亿元，支付股权投资款36.89亿元，转上海黄金交易所27.23亿元，向非关联方转款3.43亿元，支付信托保障基金0.88亿元，支付信托收益权转让款3.78亿元，经转款后流入金凰珠宝及贾志宏控制或控股的企业和个人账户用于经营费用等支出0.76亿元。　　截至2020年6月8日，共计146.2889亿元未归还，其中造成金融机构损失共计141.4765亿元。　　庭审信息表明，公诉机关依法审查查明了武汉金凰及贾志宏等人对16家金融机构或公司采取以假黄金质押担保等方法，先后骗取恒丰银行烟台环山路支行等共计财务253.45亿元，其中骗取金融机构贷款247.55亿元的事实。　　澎湃新闻统计了15家金融机构被诈骗的情况：　　上述相关人士告诉澎湃新闻，“武汉金凰诈骗最多的是恒丰银行，本来恒丰银行授信给武汉金凰80亿元，最终放贷65亿多，其中还给了银行一个负责人打了3000万元，但恒丰银行也是抽身比较早的，在新领导上来后开始催收”。　　庭审信息显示，2016年至2017年，恒丰银行烟台环山路支行副行长张淑云（涉嫌非国家工作人员受贿罪、2021年1月17日被刑拘）利用职务之便，帮助武汉金凰获得贷款69.6亿元（均以假黄金质押担保）。2016年初，张淑云以炒股为名向贾志宏索要3000万元，后贾志宏被捕后，张淑云在2020年11月将3000万退还给了贾志宏。张淑云在该案中以受贿罪被起诉。　　同样因受贿罪被起诉的还有北方信托上海业务部业务总监胡志军（涉嫌非国家工作人员受贿罪、违法发放贷款罪，2021年4月20日被刑拘），其被控收受贿赂600万元。

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作者：陶听芹

WPS回应“崩了”：出现服务故障，目前已在逐步恢复中

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