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"激战2厨房助手",　　来源：瑞财经　　作者：曾树佳　　（SH：600036）罕见地出现了营收、净利润双降。　　近日，其发布半年度报告显示，上半年，该行实现营业收入1729.45亿元，同比下降3.09%；实现归母净利润747.43亿元，同比下降1.33%。　　行业总体的净息差下滑，对招商银行产生了较大影响。　　在这半年里，招商银行的净利息收入、非利息净收入，都出现了降幅。而期内，它继续使用减少计提减值的方式，却终究保不住利润的增长率。　　截至6月末，招商银行资产总额11.57万亿元，较上年末增长4.95%；不良贷款率0.94%，较上年末下降0.01个百分点，这表明其资产质量有所提升。　　但上半年，其大财富管理收入197.79亿元，同比下降23.47%。这或许意味着招商银行的“大财富管理”轻型战略承压。　　截至2024年中期，招商银行及附属公司共有员工115，407人（含派遣人员），而截至2023年末，其共有员工116，529人（含派遣人员）。　　由此计算，招商银行在半年的时间里，减员数量为1122名。　　早在6月底的股东大会上，招商银行行长王良表示，如果净息差再往下下行的话，银行资产业务的盈利能力就会大受影响，甚至可能信贷业务也变成不赚钱的业务。承担风险还不赚钱，可能对银行就变成了很大的挑战。　　01收入下降　　上半年，招商银行的净利息收入、非利息净收入在营收中的占比，仍然维持在六成与四成的比例。该行营收的整体下滑，是由于这两项数据的双双下降。　　期内，其实现净利息收入1044.49亿元，同比下降4.17%。这与其净利息收益率的下降有关。　　资产端，上年存量房贷利率下调、LPR（贷款市场报价利率）下降及有效信贷需求不足影响，新发放贷款定价持续下行，贷款平均收益率继续走低；市场利率中枢持续下行，带动债券投资和票据贴现等市场化资产收益率继续下降。　　负债端，企业和居民资金活化不足，低成本活期存款增长承压，存款定期化趋势持续，存款成本率维持相对刚性。　　近年来，招商银行的净息差持续下行，已从2019年的2.59%逐步降至今年年中的2%。尽管在股份银行中依然领先，但总体承压。　　此前，招商银行行长王良表示，对该银行而言，净息差后续还会下行，但会逐步放缓、企稳。　　但他也向投资者表达了担忧，“如果再往下下行的话，银行资产业务的盈利能力就会大受影响，甚至可能信贷业务也变成不赚钱的业务。承担风险还不赚钱，可能对银行就变成了很大的挑战。”　　收益率、净息差的下降，直接拉低了净利息收入的体量。　　相比较而言，上半年招商银行的非利息净收入，下滑的幅度较为缓和。期内它实现非利息净收入684.96亿元，同比下降1.39%。之所以呈现出较小的降幅，是得益于投资收益的加持。　　在这半年里，招商银行其他净收入301.68亿元，同比增长34.84%。其中，投资收益194.99亿元，同比增长57.21%，主要是债券投资收益增加。　　另外，其公允价值变动损益22.86亿元，同比增长26.02%，主要是债券投资和非货币基金投资公允价值增加。　　不过，作为一项重要数据，招商银行的净手续费及佣金收入为383.28亿元，同比下降18.61%，在非利息净收入中占比55.96%，超过了一半。　　上半年，招商银行贷款总额增长2389.4亿元，增幅3.67%。去年同期，该行贷款总额增长3039.8亿元，增幅5.02%。可见其该项增长率有所下降。　　02 “大财富”承压　　招商银行很早就洞悉，净息差持续收窄是大势所趋，传统重资产业务增长受到限制，轻资产的想象空间更大。　　早在2014年，招商银行便提出了“一体两翼”战略，明确依托零售业务基础向“轻型银行”转型。“一体”即指零售银行，“两翼”则是公司金融和同业金融。　　2020年，其进一步提出打造“财富管理-资产管理-投资银行”的“大财富管理价值循环链”。　　“轻型银行”的发展模式，曾产生了不小的成效，但并没有持续太久，2022年，招商银行便出现自转型以来的首次非利息收入下滑，全年非利息净收入为1265.48亿元，同比下降了0.62%。　　2023年，这一板块营收同比降幅进一步扩大到1.65%，全年非利息净收入降至1244.54亿元。其中，净手续费及佣金收入841.08亿元，同比下降10.78%；大财富管理收入452.68亿元，同比下降7.9%。　　今年上半年，招商银行大财富管理收入197.79亿元，同比下降23.47%。在招商银行的手续费及佣金收入中，财富管理手续费及佣金收入114.37亿元，同比下降32.51%。　　6月，该行管理层对投资者表示，大财富管理是公司“价值银行”战略重点之一，未来将以客户为中心持续推进。　　它已利用科技作为关键要素，破解大财富管理中“海量客群-极致体验-有限成本”这组“不可能三角”。　　不过，向来以“金融科技银行”作自我定位的招商银行，今年上半年的信息科技投入45.86亿元，是其营业收入的2.91%。　　从2020年以来的几年间，招商银行该数值均超过4%，如今跌破3%，或许是其降低科技投入预算的侧面体现。　　而零售金融业务是招商银行营收的重要来源，主要是向个人客户提供贷款及存款服务、银行卡服务、财富管理、私人银行等。　　报告期内，招商银行零售金融业务税前利润499.69亿元，同比下降0.59%；零售金融业务营业收入939.29亿元，同比下降2.88%，占该公司营业收入的59.58%。　　截至6月末，招商银行零售贷款为3.54万亿元，占全部贷款总额的52.48%。零售客户2.02亿户，较上年末增长2.54%。2023年同期，招商银行零售客户数的增长率为3.26%。由此可见其增长率有所下降。　　同期，零售贷款不良贷款率0.90%，较上年末上升0.01个百分点。　　零售不良贷款则半数来自信用卡。截至6月末，信用卡贷款不良余额163.94亿元，较上年末增加0.11亿元；信用卡贷款不良率1.78%，较上年末上升0.03个百分点。　　03 利润挑战　　去年，招商银行曾通过减少计提减值，适当放大了当期利润，从而保持住增长率。但今年上半年，它继续使用相同的方式，但最终仍兜不住利润的下跌。　　期内，招商银行报表里的信用减值损失，为269.28亿元，比去年同期的310.59亿，下降了13.3%；其他资产减值损失为800万元，比去年同期的1.5亿，下降了94.7%。　　两项减值数值相加，为269.36亿元。由此计算得知，招商银行拨备前利润为1165.77亿元，据统计，这已经回退回到三年前的水平，而4.52%的同比降幅，也创下了近十年的新低。　　截至今年6月末，招商银行不良贷款余额634.27亿元，较上年末增加18.48亿元；不良贷款率0.94%，较上年末下降0.01个百分点；拨备覆盖率434.42%，较上年末下降3.28个百分点；贷款拨备率4.08%，较上年末下降0.06个百分点。　　具体看来，截至6月末，招商银行公司贷款不良率1.13%，较上年末下降0.06个百分点；零售贷款不良贷款率0.90%，较上年末上升0.01个百分点。　　公司贷款中，建筑业，水利、环境和公共设施管理业、批发和零售业的不良贷款率，较上年末略有上升，其余主要行业贷款不良率，大多均为略微下降。　　房地产业不良金额3399.38亿元、较上年末增长4.06%；房地产不良率为5.12%，虽较上年末下降了0.14个百分点，但仍处在高位。　　今年以来，招商银行偶尔收到了罚单。　　比如，1月份，招商银行上海中山支行被国家外汇管理局上海市分局处罚款65万元，没收违法所得62.18万元，罚没款合计127.18万元。主要违法违规事实为“违规办理FDI项下股权外转中业务”。　　而4月，据国家金融监督管理总局网站发布的行政处罚信息公开表显示，招商银行台州分行被罚款155万元，三名客户经理被警告（台金罚决字〔2024〕7号）；招商银行莆田分行合计被处以195万元罚款，两名相关责任人被警告（莆金监罚决字〔2024〕3号）。　　此外，招商银行在中报里，披露了诉讼风险的情况。　　该行在日常经营过程中涉及若干法律诉讼，其中大部分是为收回不良贷款而主动提起的。截至报告期末，它未取得终审判决的被诉案件（含诉讼、仲裁）252件，诉讼标的折合人民币30.85亿元。海量资讯、精准解读，尽在新浪财经APP

"激战2厨房助手",作为连锁药房上市企业之一，一心堂（002727.SZ）遭到了医保局约谈。6月2日上午，国家医保局基金监管司发布了对一心堂--**--　　作为连锁药房上市企业之一，一心堂（002727.SZ）遭到了医保局约谈。　　6月2日上午，国家医保局基金监管司发布了对一心堂药业集团股份有限公司（即“一心堂”）有关负责人进行约谈消息。　　约谈指出，医保部门在基金监管工作中发现，一心堂旗下一些定点连锁门店存在串换药品、超量开药、为暂停医保结算的定点零售门店代为进行医保结算、药品购销存记录不匹配、处方药销售不规范等问题，造成医保基金损失。以上问题违反了《医疗保障基金使用监督管理条例》第三十八条、第三十九条、第四十条以及属地医保服务协议相关内容，相关门店已被属地医保部门作出暂停拨付或追回医保基金、处违约金或行政罚款、解除医保服务协议等处理处罚。　　约谈要求，一心堂要迅速组织自查自纠，督促旗下门店及时退回类似问题造成的医保基金损失；要完善公司内控制度，制定企业营销规范，健全门店管理机制，优化内控考核办法，积极参与并实施医保药品销售追溯工作；要加大监督管理力度，加强员工守法教育、日常管理、培训考核，定期开展内部合规检查，强化技术手段应用，对出现欺诈骗保问题的管理和销售人员实行“一票否决”；要发挥零售门店的宣传触角作用，加大对参保人员合法合规使用医保基金的宣传引导，共同维护医保基金安全。　　在A股线下药房企业营业收入排名中，2023年，一心堂实现营收173.8亿元，位列板块第四位置。　　截至2023年12月31日，一心堂及其全资子公司共拥有直营连锁门店突破万家，达到1.03万家，覆盖10个省份及直辖市，云南省内门店数量占比52.63%，云南省以外区域门店数量占比47.37%，较年初增长4.12%。　　国家医保局基金监管司对于这次约谈行为也进行了解释。　　国家医保局基金监管司表示，近些年，国家建立完善医保谈判药品“双通道”管理机制、将定点零售药店纳入门诊统筹、加快推进跨省异地就医直接结算等，越来越多的参保人可以在家门口的零售药店刷医保码（社保卡）购药，群众的获得感、幸福感和安全感进一步提升。但随着各项医保惠民政策的广泛推进，医保基金监管也面临一些新情况新问题，一些定点零售药店出现虚假开药、串换药品、超量开药等违法违规使用医保基金问题，虽然各级医保部门及时查处了一些不法行为，但更迫切的是需要进一步压实定点零售药店的自我管理主体责任。　　国家医保局基金监管司亦指出，从医保基金监管实践看，一些定点零售药店违法违规使用医保基金主要存在以下几种情形：第一类是虚假开药；第二类是串换药品；第三类是超量开药；第四类是为其他药店代为进行医保结算；第五类是管理问题。　　以超量开药为例，一是通过买赠、免减等方式，向参保人推销本人不需要或明显超出本人用量需求的药品。二是为代配药人员（如医药公司销售人员等）超量多开贵重药品并进行医保结算，为其低价转卖、推销药品提供便利。三是诱导参保人年底使用职工医保门诊统筹基金进行集中购药、冲顶消费。　　国家医保局基金监管司表示，医保部门将保持全面从严的基调，多措并举加大对定点零售药店监管，督促定点零售药店从使用统筹基金伊始，就规范经营行为，系好入场后的第一粒“扣子”，包括加大飞行检查力度、提升专项整治效果等。下一步，国家医保局还将结合今年飞行检查、专项整治情况，对检查发现问题比较严重的相关机构开展约谈。

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作者：巢移晓

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