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"伦理网站",来源：6月21日《新华每日电讯》　　作者：新华每日电讯记者陈席元刘宇轩李典　　高考结束后，新华每日电讯记者在一些省市高中周边走访发现，高考志愿填报咨询机构开始活跃，有的收费数千元甚至上万元。有研究报告称，相关市场规模已近10亿元，且还将增长。　　部分高中老师、教育专家认为，高考志愿填报咨询市场火热，反衬高中生涯教育短板。不少高中生和家长、老师聚焦学业成绩，对专业方向、就业前景缺少了解，仅在高考放榜前后数日突击决定。　　受访老师及专家建议标本兼治，眼下宜着力提供公益普惠的咨询指导服务，长期看仍需加强高中生涯教育制度化建设，系统、科学地引导高中生走出教室、认知社会，促进高中学业、大学专业、未来职业“三业”衔接。　　咨询机构多在知名高中周边　　高考成绩即将公布，志愿填报付费咨询服务日趋升温。据媒体报道，一些上万元的志愿填报服务，刚上线就被抢购一空，甚至2026年的咨询名额也已售罄。　　不仅在线上，一些线下咨询机构就开在当地重点高中周边。记者暗访了华东一家国家级示范高中附近的两家咨询机构，其中一家的工作人员余果介绍，如果从高一开始规划，包括综合评价、志愿填报、“强基计划”在内的服务价格大概1万元，单独志愿填报的价格约7000元。他还催促记者抓紧报名：“现在来报已经有点晚了……已经报了好几百人了。”　　记者看到，该机构的报价还有9800元、12800元等档次。余果介绍，“12800元的老师是我们公司副总、金牌讲师，他是专家级的。”　　高中附近咨询机构扎堆的现象屡见不鲜。东北一所高中附近的咨询机构工作人员王艳告诉记者，她每年放出30个咨询名额，不少“准高三”家长已经报名，今年仅剩3个名额，“原价15000元，现价8800元，如果孩子高考后才来报名，价格是13000元。”　　高考生家长汪女士为孩子的综合评价、填报志愿等项目总共消费了近4万元。“我感觉不值这个价格，整个综评是我自己填的，每次带孩子找咨询师谈话也是收费的，2000元一次，每次一小时。”　　“这三四年，一二线城市也好，我们这样的五线城市也好，类似咨询机构明显增多。”高三班主任史嘉说，他的班上近半数学生咨询过机构。　　据行业报告，近九成高考生愿意选择高考志愿填报服务，2023年高考志愿填报市场付费规模达9.5亿元，预计2027年将增至12.2亿元。　　高企的咨询费用催生出各类规划师、咨询师和指导师。6月13日，记者进入一个“高考报考指导师训练营”微信群，群主表示，只需4980元报名费，在考取“高考报考指导师”证书后，就能入驻某咨询平台，接受平台派单。“一纸方案的收入就有800元至1500元，今年考生1342万……至少服务30个学员是不成问题的。”　　为增加可信度，该群主还拿出据称是教育部人文社会科学一研究课题组授予的两份证书。但记者发现，这两份证书的落款日期都是2018年10月1日，查询官方资料得知，相关课题2017年7月就已审核结项。多位高校文科学者认为，此类证书并不正规。　　6月18日，教育部官方网站专门发文，提醒考生及家长警惕“高价辅导”陷阱，明确表示有关部门从未发放过“高考志愿规划师”这类职业资格证书。　　市场非理性过热　　反衬高中生涯教育短板　　记者梳理线上、线下多家咨询机构话术发现，相关从业人员多利用家长和考生对填报流程不熟悉、对大学专业及就业前景不了解的“信息差”，借滑档、退档、高分复读等失败个案输出焦虑，辅以暗示“保录取”等宣传手法引导付费。但有付费咨询经历的家长表示，一些机构为降风险，给出的填报方案偏保守，会导致孩子的分数“被浪费”。　　受访教育界人士认为，志愿填报咨询市场呈现非理性过热，既有高校毕业生就业压力“前移”等外部环境因素，也折射出高中三年生涯教育未能达效。　　“为什么现在高中周围这么多志愿填报咨询机构？这反映出学校志愿填报指导工作存在短板。”史嘉直言。　　多名高中生说，很少主动找老师谈理想的院校、专业，主要通过回校宣讲的学长学姐以及同学朋辈获取这些信息。　　“盲从、功利，是高考生志愿填报的两大突出特征。”全国大学生职业发展教育研发基地首席专家、南京师范大学教育科学学院教授顾雪英，从1993年开始研究高中生涯教育，她认为，高中生涯教育短板主要体现在三个方面：　　一是不知“为什么要搞生涯教育”。高中教育目标高度单一，与生涯教育鼓励个性化、多元化的导向存在结构性矛盾，导致不少高中落实生涯教育的积极性不强，学生、家长接受生涯教育的主动性也不足。　　二是不知“生涯教育教什么”。顾雪英说，随着时代发展，一些高中校长也在转变观念积极引进生涯教育，希望丰富学生成才途径，但缺乏高质量且行之有效的课程资源，教育手段也趋于单调——多数高中每年例行邀请机构或学者举办若干场讲座，“大水漫灌”效果有限；老师的个别指导虽是“精细滴灌”，但只能帮助少数学生，覆盖面不广。　　三是不知“谁来教生涯教育”。“2007年开始，教育部开始重视高校大学生的生涯教育，至今已积累一批优秀的指导老师。但在高中，生涯教育指导老师多由心理老师兼任，数量与专业素养均不足。”顾雪英说，全国培养高中生涯教育专业人才的院校不到20所。　　志愿选择“功夫在平时”　　避免“考后突击”　　受访人士建议，高考成绩公布在即，志愿填报相关咨询将迎来高峰，有关部门需主动作为，加强引导；家长、学生应像重视高考备考一样重视生涯规划，将功夫做到平时，避免“考后突击”，导致“乱投医”落入高价付费咨询的“坑”。　　江苏省教育考试院副院长李拥军提醒考生和家长，慎重对待高价咨询服务，教育考试部门和高校都在开展专业、免费的咨询服务。“我院15日上线了模拟填报系统，目前已有21.7万名考生登录体验。”他表示，该院已组织20多人的志愿填报服务小分队，正陆续发布系列辅导视频，并邀请59所高校的招办主任出镜，通过网络直播等平台提供咨询服务。　　教育部“阳光高考”信息平台也面向高考生免费开放“阳光志愿”信息服务系统，提供志愿推荐、专业介绍、心理测评、就业去向及前景查询等服务。　　南京大学本科生院常务副院长王骏表示，目前我国很多高校已实行“宽口径”的大类招生和大类培养。“以南京大学‘三三制’人才培养体系为例，新生入校后有多次专业选择和调整的机会。家长和考生不必过于纠结志愿填报这‘临门一脚’。”　　江苏省青年发展研究基地首席专家陈蕴哲还建议，治理高考志愿填报咨询市场宜分层施策，研究出台从业规范，建立健全投诉应处机制，甄别、清理资质欠佳的规划师、咨询师、指导师，对一些打着有关部门名义发放证书的机构、人员，需及时依规处理，引导市场平稳健康发展。　　“和高考备考一样，生涯教育‘功夫在平时’，志愿填报应避免‘考后突击’了解相关信息，要将生涯规划放到孩子生命中更长的阶段去审视。”南京市金陵中学河西分校高中部学生处主任冯辉认为，做好这一点，学校、家庭、社会三方需同向发力。　　“加强高中生涯教育的制度化建设需久久为功，以促进高中学业、大学专业、未来职业‘三业’有效衔接。”顾雪英表示，高中生涯教育与思政教育、心理教育可一体化融合开展，建议有关部门尽快设计出台面向高中的生涯教育课程体系，解决“什么时候教”“谁来教”“教什么”等问题，有条件的高校可探索设置生涯教育相关专业，培养专门人才。（部分受访对象为化名）（参与采写：王艺琳）点击进入专题：

"伦理网站",　　来源：慧保天下　　8月17日，慧保天下、新浪财经联合主办的“回归本源·蓄时成势|2024人身险高质量发展研讨会”在苏州市举行。中国保险资管业协会和精算师协会联合委员会党委副书记曹德云出席活动并发表了题为《把握规律、主动有为，推动新时期保险行业高质量--**--　　来源：慧保天下　　8月17日，慧保天下、新浪财经联合主办的“回归本源·蓄时成势|2024人身险高质量发展研讨会”在苏州市举行。中国保险资管业协会和精算师协会联合委员会党委副书记曹德云出席活动并发表了题为《把握规律、主动有为，推动新时期保险行业高质量发展》的重要讲话。　　曹德云在讲话中着重回应了当下行业热议的利差损风险问题，他指出，利差损不是我国保险业的特有风险，纵观国际保险发展史，日本、美国、欧洲都经历过长期的利差损。　　结合国际经验，曹德云在讲话中还重点介绍了国外发达保险市场应对利差损风险主要采取的六种手段：降低预定利率、调整产品结构、拉长资产久期、适度信用下沉、增配境外资产以及增加权益投资或另类投资。　　曹德云在讲话中强调，保险业利差损的外在表现是投资收益率低于保险预定利率，但其内在成因及影响较为复杂，利差损，是保险业发展中的问题，需要用发展的办法来解决。　　针对化解利差损问题，曹德云最终提出六大建议：包括强化负债端经营管理，优化产品结构；提升专业配置能力，打造核心竞争力；强化资产负债联动，助力负债端转型；发挥长期资本作用，推动良性循环；做好“五大篇文章”，融入新发展格局；加强交流合作，深化改革创新。　　以下即为曹德云演讲全文：　　中国保险资管业协会和精算师协会　　联合委员会党委副书记 曹德云　　尊敬的各位领导、各位专家，大家下午好！　　很荣幸受邀参加本次会议。前不久，党的二十届三中全会胜利闭幕，全国各地正掀起学习贯彻会议精神的热潮。二十届三中全会描绘了进一步全面深化改革、推进中国式现代化的时代蓝图，对包括保险业在内的各领域做好工作、对满足社会公众美好生活愿望，具有非常深远的指导意义。在此背景下，召开2024人身险高质量发展研讨会，既是保险业的一大盛事，也是行业贯彻落实二十届三中全会精神的重要举措。首先，我代表中国保险资产管理业协会，对本次会议的召开表示热烈祝贺！　　01　　我国保险业发展面临的内外部形势　　改革开放四十多年来，经过几代保险人的不懈努力，我国保险业先后经历了以改革开放为起点的复业拓展、以加入WTO为标志的扩大开放、以政策松绑为核心的市场化改革、以严监管为基调的规范调整、以模式转换为的高质量发展等重要阶段，取得了令人瞩目的成就。截至2024年6月末，我国保险业总资产33.8万亿元，保险资金运用余额30.9万亿元，双双突破30万亿元大关；上半年，实现原保险保费收入3.55万亿元、同比增长4.9%，赔款与给付支出1.23万亿元、同比增长33.1%，新增保单件数472亿件、同比增长40%，行业整体呈现了良好的发展势头。　　放眼国际，自2017年起，我国就开始占据全球第二大保险市场的地位，其中寿险市场占全球的比重最高达到50%左右，成为世界保险巨头纷纷看好的优质投资地区。　　但也要看到，我国保险市场仍处在发展的初级阶段。保险行业的发展，与云泽局长提出的“大保险观”发展要求相比，与14亿人的保险保障需求和民生福祉相比，与金融强国建设和高质量发展的宏伟目标相比，我国保险市场还有巨大的市场空间和发展潜力，有待挖掘；与此同时，随着国内外、业内外形势环境的复杂变化，行业进入了爬坡过坎、转型升级的关键阶段。　　从国际形势看，全球经济增长动能偏弱、趋势分化，主要发达经济体通胀回落速度不及预期，降息时机、路径仍不明朗，地缘政治风险上升，市场避险情绪升温，金融市场波动可能加大，潜在风险需要密切关注。　　从国内形势看，我国经济运行总体平稳，结构不断升级，新动能加快壮大，但国内有效需求不足，金融市场震荡波动，利率中枢持续走低，部分传统行业和领域趋势性收缩，新旧动能转换存在阵痛。　　从行业形势看，近年来负债端一直面临经营模式和业务结构的转型调整压力，新会计准则、偿二代二期实施，也将对公司财务报表、资产负债管理、资本金管理等带来一系列新变化，同时保险公司利润下滑明显，利差损压力陡增。这里，有资产端收益率快速下行的影响；有会计评估规则的影响，未实施新会计准则的保险公司因为750曲线持续下移，需要大规模增提责任准备金；也有负债成本较高，调整存在时滞，固定收益型储蓄类产品占比较大，经营严重依赖利差等因素的影响。　　为此，监管部门从去年7月起，及时采取了一系列措施，引导负债端下调产品预定利率、渠道端实行“报行合一”，尤其是本月初出台的人身险产品定价机制，推动普通型、分红险、万能险产品预定利率分批进入2.5%、2.0%、1.5%时代，推动全渠道“报行合一”，更是推动了“人身险产品预定利率与市场利率的挂钩及动态调整机制”，正式拉开了寿险业进一步转型发展的新篇章，有效缓解了新增保费的利差损压力。但我们也要清醒地认识到，低利率环境可能将长期持续，资产端收益率下行趋势短期可能难以扭转，预定利率在3.5%、3%的存量保单续期保费在持续流入，寿险资金的整体平均负债成本可能接近4%，利差损压力仍然较大。　　02　　国际保险业应对利差损风险的经验借鉴　　利差损不是我国保险业的特有风险，纵观国际保险发展史，日本、美国、欧洲都经历过长期的利差损。回顾其利差损的过程和表现：一方面是保险公司长期销售大量高预定利率保单，经营过程中普遍存在盲目追求规模、高度依赖利差等问题；另一方面是经济衰退、国债收益率快速下行，保险资金投资回报大幅低于预期，利差损风险加剧，日本、欧洲纷纷出现保险公司破产，美国更是爆发两次破产潮，累计上百家寿险公司破产。　　总结其应对利差损的经验和做法，主要有以下方面：　　一是降低预定利率。比如日本，将负债评估利率与国债收益率挂钩，推动评估利率从5.5%持续降至0.25%，行业平均预定利率（含存量）降至1.82%。比如德国，2004年保证利率为3%，2012年之后，监管将评估利率的确定依据改为10年期欧元掉期利率，2022年保证利率降至0.25%。　　二是调整产品结构。美国大力发展投连险、变额年金等独立账户业务，占比持续升至40%左右，美国健康险业务占比也高达30%。日本储蓄型保险占比由45%降至20%以内，定期寿险、健康险等保障型产品占比从22%升至50%左右，同时采用较为保守的生命表增加死差、加强费用管控提升费差，逐步扭转了行业对利差的严重依赖。　　三是拉长资产久期。日本主要寿险公司10年期以上债券配置占比，从11.7%提升至70.9%。美国寿险一般账户10-20年期债券占比，从28.8%提升至33.2%，20年期以上超长期限债券的占比，从33.1%提升至40.7%。通过拉长资产久期，增加了期限利差收益，强化了资产负债久期匹配，并有效降低利率进一步下行带来的再投资风险。　　四是适度信用下沉。美国拥有发达的债券市场，寿险一般账户中，企业债占比从54.3%升至62.2%；通过适度降低第1等级债券占比（从72%降至61%）、同步提升第2等级债券占比（从25%升至36%），进一步获取信用利差，但第1和第2等级债券的合计占比始终维持在90%以上，兼顾了投资的安全性。　　五是增配境外资产。日本寿险业普遍降低国债配置，外国证券配置比例从13.1%升至2021年的32%，其中外国债券占比30.2%。德国安联的公司债投资组合70%投向美国和欧元区。法国安盛的政府债配置以欧洲为主，兼顾分散化。　　六是增加权益投资或另类投资。典型代表是德国，2009-2020年，德国寿险业固收类资产的占比，由87.1%下降至82.5%，权益类资产占比由5.6%上升至11.9%。同时，德国的另类投资市场相对发达，德国寿险业还增加了长期股权等另类资产配置，占比从2.4%提升至8.5%。日本保险公司在低利率时期，也将另类投资作为提升收益的重要品种。　　03　　对防范化解利差损风险的认识和思考　　利差损是全球保险行业发展中的共性问题，也是制约我国保险业高质量发展的阶段难题，需要我们审慎思考、妥善应对。　　（一）对利差损风险的再认识　　保险业利差损的外在表现是投资收益率低于保险预定利率，但其内在成因及影响较为复杂。　　一是形成机制复杂。利差损的形成，与负债端的经营理念、产品结构、定价机制、营销模式、内部管控等密切相关，与资产端的资产供给、投资能力、风控水平、考核评价等也密切相关，甚至与所处国家或地区的经济发展水平、金融市场发展程度、消费者投资理念、监管环境等也密不可分，是多种复杂因素共同作用的结果。　　二是影响周期长。保险公司依据会计准则评估未来负债和收益水平，主要基于预定利率假设和投资收益率假设。保单从生效到给付的时间长达数十年，导致利差损的影响周期具有很长的时间差，极大增加了预判和管控难度。　　三是系统性特征较强。保险行业高度竞争格局和保险产品同质化，导致产品的定价利率趋于收敛，随着利率中枢长期下行，往往会在短时间内从利差益转为利差损，且通常叠加较差的外部市场环境，处理不当或不及时，有可能导致保险公司破产，带来行业系统性风险。　　（二）对化解利差损风险的思考　　一是坚持针对性化解，因时因地制宜。各国保险业利差损的发生及应对，虽有共性，但也因为各自经济形势、金融环境、保险业发展特点的不同，在利差损的表现形式及应对举措上，也有明显差异。同时，其利差损集中爆发于上世纪八九十年代，与当前我国保险业发展面临的内外部政治、经济、金融、市场环境，可以说有天壤之别。妥善解决我国保险业的利差损问题，必须立足我国国情，尊重保险行业规律，制定符合中国实际、具有中国特色的化解方案。　　二是坚持全局性谋划，协同精准发力。保险行业负债端应当坚定推进转型发展之路，提升保险产品内含价值，在同业竞争中坚持审慎经营理念，拓展死差、费差等综合利润来源；资产端应当协同发力，深刻把握外部环境和宏观经济发展的趋势，加强资产负债统筹联动，研究确定利率下行周期合理的配置结构、投资策略和收益目标。　　三是坚持战略性布局，塑造发展动能。保险是现代市场经济的基础性制度安排，促进经济社会发展的重要力量。中央金融工作会议指出，要坚定不移走中国特色金融发展之路，推动我国金融高质量发展。保险行业破解长期利差损问题，关键是主动融入金融强国建设大局，践行金融的政治性和人民性，找准服务中国式现代化的着力点，围绕服务新质生产力战略性布局，塑造高质量发展的长期动能。　　（三）对行业高质量发展的几点建议　　利差损，是保险业发展中的问题，需要我们用发展的办法来解决。我这里提几点建议：　　一是强化负债端经营管理，优化产品结构。继续加强对负债成本的审慎监管，通过预定利率与市场利率挂钩及动态调整机制，优化负债机构，降低负债成本；同时提高长期限的传统寿险、年金险等保障型产品占比，降低利差依赖；适当加大分红险、万能险等浮动收益型产品比重，降低刚性成本；通过提升业务价值及品牌影响力等，拓展市场发展空间，避免盲目追求规模效应带来的负债成本显著上升。　　二是提升专业配置能力，打造核心竞争力。继续加强和提升资产配置能力。在大类资产配置方面主动应变、谋变、求变，固收投资配置和交易并重，围绕经济转型方向适度增配另类资产稳定收益，权益投资保持稳健的配置比例和仓位水平，加强衍生品投资、量化投资等领域专业能力，扩大资金配置有效前沿，构建多元化、国际化投资组合，做好币种、区域、久期、品种的整体布局和动态调整，扎实做好全面风险管理，推动大类资产配置贡献更多投资收益，打造差异化核心竞争力。　　三是强化资产负债联动，助力负债端转型。从行业战略层面立足于资产负债一体化，牢固树立双轮驱动经营理念，改变负债驱动资产的发展模式；从公司经营层面加强资产负债统筹联动，从产品管理、偿付能力管理、价值管理、风险管理等全链条建立联动机制，及时调整关键精算假设，促进产品结构优化；从投资层面积极增配长久期债券和类固收资产，缩小久期缺口。　　四是发挥长期资本作用，推动良性循环。保险资金具有期限长、规模大等天然属性，要增强跨周期配置能力，跳出“房地产—土地—金融”的旧模式，主动融入“科技—产业—金融”新模式，优化长期股权投资，推动形成“资金—资本—资产”的良性循环，将保险资金的“势能”转化为支持国家长期战略、新兴产业发展的“动能”。　　五是做好“五大篇文章”，融入新发展格局。保险资金在科技金融方面，可以为科创企业提供全周期金融服务；在绿色金融方面，积极发挥影响力投资作用，提升可持续发展能力；在普惠金融方面，积极服务于居民财富的保值增值；在养老金融方面，发挥资负匹配、风险管理、精算技术等方面的优势，深度参与中国养老保障体系建设；在数字金融方面，积极探索AI赋能业务新场景，加快推进金融科技在投资管理、风险管理、运营协作等领域的应用。　　六是加强交流合作，深化改革创新。保险资管业协会有责任、也有义务，推动行业在前沿领域研究、机制模式创新、产品服务供给、业务运行监测等方面，进一步深化改革创新。探索争取偿付能力风险因子的鼓励政策，用好QDII投资额度，发挥香港市场桥头堡作用，适度加大境外资产配置。继续探索股债结合创新保险资管产品的实现形式。探索健全保险资金长周期考核机制，充分发挥保险资金“耐心资本”特性，助力行业高质量发展行稳致远。　　谢谢大家！海量资讯、精准解读，尽在新浪财经APP

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作者：白若雁

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